Notas promissórias, SOFIPOs e contas que pagam juros: proteção e riscos
Além de CETES e títulos, há contas e notas que pagam juros. O essencial é saber quem responde pelo seu dinheiro se a instituição quebrar.
Muitas instituições oferecem "contas que pagam juros" ou "notas promissórias" com taxas atrativas. Podem ser muito úteis para a reserva de emergência ou metas curtas, mas não são todas iguais. A pergunta importante não é só quanto pagam, e sim o que acontece com seu dinheiro se a instituição tiver problemas.
Notas bancárias e contas em bancos
Uma nota promissória com rendimento liquidável no vencimento (PRLV) é um depósito a prazo: você deixa seu dinheiro 7, 28, 90 ou mais dias e no fim recebe o capital mais juros. Os bancos também oferecem contas com rendimento e liquidez diária.
Os depósitos em bancos são protegidos pelo IPAB (Instituto para a Proteção da Poupança Bancária) até 400.000 UDIS por pessoa e por banco. Se o banco quebrar, o IPAB te paga até esse limite. As UDIS mudam com a inflação; o valor do dia é publicado pelo Banxico.
SOFIPOs
As Sociedades Financeiras Populares (SOFIPOs) são entidades de poupança e crédito reguladas pela CNBV. Muitos apps de poupança com taxas altas são SOFIPOs. Elas têm seu próprio seguro, o Fundo de Proteção (PROSOFIPO), que cobre até 25.000 UDIS por pessoa em cada SOFIPO autorizada; bem menos que o IPAB.
| Instituição | Quem protege | Até quanto (por pessoa e instituição) |
|---|---|---|
| Banco | IPAB | 400.000 UDIS |
| SOFIPO autorizada | Fundo de Proteção (PROSOFIPO) | 25.000 UDIS |
| CETES e títulos do governo | Não há seguro: são garantidos pelo Governo Federal | Não se aplica |
| Fundos de investimento e corretoras | Não há seguro de depósito; seus títulos ficam em seu nome em custódia | Não se aplica |
Por que pagam mais
Uma instituição paga mais taxa quando precisa atrair depósitos para emprestá-los, muitas vezes a clientes de mais risco. Isso não a torna ruim, mas o risco existe: se os créditos que concede não forem pagos, a instituição pode ter problemas. Por isso a proteção importa tanto.
O que verificar antes de depositar
- Que esteja autorizada e supervisionada: procure-a no cadastro da CNBV ou no SIPRES da CONDUSEF.
- Que proteção tem e até quanto.
- A taxa real: a anual, depois de impostos e menos a inflação.
- Condições: se a taxa alta vale só até certo valor, se é promocional ou se exige prazo.
- Liquidez: se você pode sacar no mesmo dia ou só no vencimento.
Como se encaixam no resto
Essas contas são uma boa ferramenta para o dinheiro que você precisa disponível: reserva de emergência, metas de menos de um ano ou dinheiro esperando para ser investido. Para metas de longo prazo, o rendimento real delas costuma ser baixo comparado com uma mistura de investimentos.
Teste o que você aprendeu
1. Até quanto o IPAB protege seus depósitos num banco?
- 25.000 UDIS
- 400.000 UDIS
- Sem limite
Ver a resposta
400.000 UDIS. É por pessoa e por banco.
2. Que proteção tem a poupança numa SOFIPO autorizada?
- A mesma de um banco
- Até 25.000 UDIS por pessoa em cada SOFIPO
- Nenhuma
Ver a resposta
Até 25.000 UDIS por pessoa em cada SOFIPO. É dada pelo Fundo de Proteção das SOFIPOs.
3. Um app promete 30% ao ano garantido e não aparece na CNBV. O que isso indica?
- Uma grande oportunidade
- Um sinal de alerta de fraude
- Uma SOFIPO normal
Ver a resposta
Um sinal de alerta de fraude. Rendimentos altos garantidos fora de instituições reguladas são um sinal clássico de fraude.
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