Pagarés, SOFIPOs y cuentas que pagan intereses: protección y riesgos
Además de CETES y bonos, hay cuentas y pagarés que pagan intereses. Lo clave es saber quién responde por tu dinero si la institución quiebra.
Muchas instituciones ofrecen "cuentas que pagan intereses" o "pagarés" con tasas atractivas. Pueden ser muy útiles para el fondo de emergencia o metas cortas, pero no todas son iguales. La pregunta importante no es solo cuánto pagan, sino qué pasa con tu dinero si la institución tiene problemas.
Pagarés bancarios y cuentas en bancos
Un pagaré con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV) es un depósito a plazo: dejas tu dinero 7, 28, 90 o más días y al final recibes tu capital más intereses. Los bancos también ofrecen cuentas con rendimiento y disponibilidad diaria.
Los depósitos en bancos están protegidos por el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario) hasta 400,000 UDIS por persona y por banco. Si el banco quiebra, el IPAB te paga hasta ese límite. Las UDIS cambian con la inflación; su valor del día lo publica Banxico.
SOFIPOs
Las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOs) son entidades de ahorro y crédito reguladas por la CNBV. Muchas apps de ahorro con tasas altas son SOFIPOs. Tienen su propio seguro, el Fondo de Protección (PROSOFIPO), que cubre hasta 25,000 UDIS por persona en cada SOFIPO autorizada; es bastante menos que el IPAB.
| Institución | Quién protege | Hasta cuánto (por persona e institución) |
|---|---|---|
| Banco | IPAB | 400,000 UDIS |
| SOFIPO autorizada | Fondo de Protección (PROSOFIPO) | 25,000 UDIS |
| CETES y bonos del gobierno | No hay seguro: los respalda el Gobierno Federal | No aplica |
| Fondos de inversión y casas de bolsa | No hay seguro de depósito; tus valores están a tu nombre en custodia | No aplica |
Por qué pagan más
Una institución paga más tasa cuando necesita atraer depósitos para prestarlos, a menudo a clientes con más riesgo. Eso no la hace mala, pero el riesgo existe: si los créditos que otorga no se pagan, la institución puede tener problemas. Por eso la protección importa tanto.
Qué revisar antes de depositar
- Que esté autorizada y supervisada: búscala en el padrón de la CNBV o en el SIPRES de la CONDUSEF.
- Qué protección tiene y hasta cuánto.
- La tasa real: la anual, después de impuestos y menos la inflación.
- Condiciones: si la tasa alta es solo hasta cierto monto, si es promocional o si exige un plazo.
- Liquidez: si puedes sacar tu dinero el mismo día o hasta que venza.
Cómo encajan con lo demás
Estas cuentas son una buena herramienta para el dinero que necesitas disponible: fondo de emergencia, metas de menos de un año o dinero que espera para invertirse. Para metas de largo plazo, su rendimiento real suele ser bajo comparado con una mezcla de inversiones.
Pon a prueba lo que aprendiste
1. ¿Hasta cuánto protege el IPAB tus depósitos en un banco?
- 25,000 UDIS
- 400,000 UDIS
- Sin límite
Ver la respuesta
400,000 UDIS. Es por persona y por banco.
2. ¿Qué protección tienen los ahorros en una SOFIPO autorizada?
- La misma que un banco
- Hasta 25,000 UDIS por persona en cada SOFIPO
- Ninguna
Ver la respuesta
Hasta 25,000 UDIS por persona en cada SOFIPO. La da el Fondo de Protección de las SOFIPOs.
3. Una app promete 30% anual garantizado y no aparece en la CNBV. ¿Qué indica eso?
- Una gran oportunidad
- Una señal de alerta de fraude
- Una SOFIPO normal
Ver la respuesta
Una señal de alerta de fraude. Rendimientos altos garantizados fuera de instituciones reguladas son una señal clásica de fraude.
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