Aposentadoria: Afore, aportes voluntários e PPR
Sua aposentadoria provavelmente é sua maior meta. Como funciona sua Afore, o que são os aportes voluntários e os planos pessoais de aposentadoria, e por que o tempo pesa tanto.
Se você trabalha com IMSS ou ISSSTE, já tem uma conta para a aposentadoria: sua Afore (Administradora de Fundos para a Aposentadoria). Ali chegam os aportes do seu empregador, do governo e seus. Mas para muitas pessoas, o que se junta só com esses aportes obrigatórios não será suficiente para manter o padrão de vida ao se aposentar.
Como funciona sua Afore
- Seu dinheiro é investido numa SIEFORE, um fundo que corresponde à sua geração (seu ano de nascimento): quanto mais jovem, mais peso em investimentos de crescimento; perto da aposentadoria, mais peso em renda fixa.
- As Afores cobram uma taxa anual sobre seu saldo, regulada pela CONSAR.
- Você pode trocar de Afore; a CONSAR publica com que frequência é permitido e como fazer.
- Revise seu extrato e cadastre-se no app AforeMóvil para ver seu saldo e aportar.
Aportes voluntários
Você pode colocar dinheiro extra na sua Afore quando quiser: pelo app, em lojas ou por débito automático. Há vários tipos: de curto prazo (pode sacá-los depois de um tempo), de longo prazo e complementares de aposentadoria (só ao se aposentar). Estes últimos podem ser dedutíveis do imposto, dentro de um teto.
Planos Pessoais de Aposentadoria (PPR)
Um PPR é uma conta de investimento para a aposentadoria oferecida por seguradoras, corretoras e gestoras de fundos. Seus aportes também podem ser dedutíveis: em geral, até 10% da sua renda do ano, com máximo de 5 UMA anuais. Em troca, o dinheiro deve ficar até a aposentadoria (em geral aos 65 anos); se sacar antes, paga impostos e possíveis penalidades.
O tempo faz quase tudo
Com a aposentadoria, os juros compostos têm décadas para trabalhar. Veja o que fazem $500 por mês crescendo a uma taxa real de 5% ao ano:
| Se você começa aos… | Anos até os 65 | Você teria aproximadamente (em pesos de hoje) |
|---|---|---|
| 35 | 30 | $416.000 |
| 45 | 20 | $205.000 |
| 55 | 10 | $78.000 |
No primeiro caso você aportou $180.000 e o resto foi feito pelos juros compostos; no último, aportou $60.000 e quase não houve tempo para crescer.
Quanto vou precisar?
Uma forma simples de pensar: muitas pessoas buscam uma aposentadoria de 60% a 80% da renda que tinham antes de se aposentar. A CONSAR tem calculadoras para estimar sua aposentadoria com o saldo atual. Se a diferença for grande, os aportes voluntários e o PPR são as ferramentas para fechá-la.
Teste o que você aprendeu
1. O que é uma SIEFORE?
- Um banco
- O fundo onde sua Afore investe sua poupança, conforme sua geração
- Um imposto
Ver a resposta
O fundo onde sua Afore investe sua poupança, conforme sua geração. Há uma SIEFORE por faixa de idade.
2. Qual é uma condição típica de um PPR dedutível?
- Você pode sacar o dinheiro quando quiser sem custo
- O dinheiro fica até a aposentadoria; se sacar antes, paga impostos
- Não tem nenhum benefício fiscal
Ver a resposta
O dinheiro fica até a aposentadoria; se sacar antes, paga impostos. Em troca do benefício fiscal, o dinheiro é para a aposentadoria.
3. Segundo a tabela, o que acontece se você começa a poupar $500 por mês aos 35 em vez de aos 45?
- Junta o mesmo
- Junta aproximadamente o dobro
- Junta menos
Ver a resposta
Junta aproximadamente o dobro. Cerca de $416.000 contra $205.000: o tempo faz quase tudo.
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Tudo nesta seção é educativo: explica como investir funciona, não diz o que comprar.