Retiro: Afore, aportaciones voluntarias y PPR
Tu retiro probablemente sea tu meta más grande. Cómo funciona tu Afore, qué son las aportaciones voluntarias y los planes personales de retiro, y por qué el tiempo pesa tanto.
Si trabajas con IMSS o ISSSTE, ya tienes una cuenta para tu retiro: tu Afore (Administradora de Fondos para el Retiro). Ahí llegan las aportaciones que hacen tu patrón, el gobierno y tú. Pero para muchas personas, lo que se junta solo con esas aportaciones obligatorias no alcanzará para mantener su nivel de vida al retirarse.
Cómo funciona tu Afore
- Tu dinero se invierte en una SIEFORE, un fondo que corresponde a tu generación (tu año de nacimiento): mientras más joven, más peso en inversiones de crecimiento; al acercarte al retiro, más peso en renta fija.
- Las Afores cobran una comisión anual sobre tu saldo, regulada por la CONSAR.
- Puedes cambiarte de Afore; la CONSAR publica cada cuánto se permite y cómo hacerlo.
- Revisa tu estado de cuenta y regístrate en la app AforeMóvil para ver tu saldo y aportar.
Aportaciones voluntarias
Puedes poner dinero extra en tu Afore cuando quieras: desde la app, en tiendas o por domiciliación. Hay varios tipos: de corto plazo (puedes retirarlas después de un tiempo), de largo plazo y complementarias de retiro (solo al retirarte). Estas últimas pueden ser deducibles de impuestos, dentro de un tope.
Planes Personales de Retiro (PPR)
Un PPR es una cuenta de inversión para el retiro que ofrecen aseguradoras, casas de bolsa y operadoras de fondos. Sus aportaciones también pueden ser deducibles: en general, hasta 10% de tus ingresos del año, con un máximo de 5 UMA anuales. A cambio, el dinero debe quedarse hasta tu retiro (generalmente los 65 años); si lo sacas antes, pagas impuestos y posibles penalizaciones.
El tiempo hace casi todo
Con el retiro, el interés compuesto tiene décadas para trabajar. Mira lo que hacen $500 al mes creciendo a una tasa real de 5% al año:
| Si empiezas a los… | Años hasta los 65 | Tendrías aproximadamente (en pesos de hoy) |
|---|---|---|
| 35 | 30 | $416,000 |
| 45 | 20 | $205,000 |
| 55 | 10 | $78,000 |
En el primer caso pusiste $180,000 y el resto lo hizo el interés compuesto; en el último, pusiste $60,000 y casi no tuvo tiempo de crecer.
¿Cuánto necesitaré?
Una forma sencilla de pensarlo: muchas personas buscan una pensión de entre 60% y 80% de su ingreso antes de retirarse. La CONSAR tiene calculadoras para estimar tu pensión con tu saldo actual. Si la diferencia es grande, las aportaciones voluntarias y el PPR son las herramientas para cerrarla.
Pon a prueba lo que aprendiste
1. ¿Qué es una SIEFORE?
- Un banco
- El fondo donde tu Afore invierte tu ahorro, según tu generación
- Un impuesto
Ver la respuesta
El fondo donde tu Afore invierte tu ahorro, según tu generación. Hay una SIEFORE por grupo de edad.
2. ¿Cuál es una condición típica de un PPR deducible?
- Puedes sacar el dinero cuando quieras sin costo
- El dinero se queda hasta el retiro; si lo sacas antes pagas impuestos
- No tiene ningún beneficio fiscal
Ver la respuesta
El dinero se queda hasta el retiro; si lo sacas antes pagas impuestos. A cambio del beneficio fiscal, el dinero es para el retiro.
3. Según la tabla, ¿qué pasa si empiezas a ahorrar $500 al mes a los 35 en vez de a los 45?
- Juntas lo mismo
- Juntas aproximadamente el doble
- Juntas menos
Ver la respuesta
Juntas aproximadamente el doble. Unos $416,000 contra $205,000: el tiempo hace casi todo.
Lleva tu avance en ARCO
Con una cuenta gratis guardas las lecciones que terminas, tu racha y tus logros, y contestas la pregunta del día.
Todo lo de esta sección es educativo: explica cómo funciona invertir, no te dice qué comprar.