La retraite : Afore, versements volontaires et PPR
Votre retraite est probablement votre plus grand objectif. Comment fonctionne votre Afore, ce que sont les versements volontaires et les plans d'épargne retraite personnels, et pourquoi le temps compte autant.
Si vous cotisez à l'IMSS ou à l'ISSSTE, vous avez déjà un compte de retraite : votre Afore (société de gestion des fonds de retraite). Les cotisations de votre employeur, de l'État et les vôtres y sont versées. Mais pour beaucoup de personnes, ce qui s'accumule avec ces seules cotisations obligatoires ne suffira pas à maintenir leur niveau de vie à la retraite.
Comment fonctionne votre Afore
- Votre argent est investi dans une SIEFORE, un fonds correspondant à votre génération (votre année de naissance) : plus vous êtes jeune, plus le poids des placements de croissance est élevé ; à l'approche de la retraite, plus de revenu fixe.
- Les Afore prélèvent des frais annuels sur votre solde, réglementés par la CONSAR.
- Vous pouvez changer d'Afore ; la CONSAR publie à quelle fréquence c'est permis et comment le faire.
- Consultez votre relevé et inscrivez-vous à l'application AforeMóvil pour voir votre solde et verser.
Les versements volontaires
Vous pouvez verser de l'argent en plus dans votre Afore quand vous le souhaitez : depuis l'application, en magasin ou par prélèvement. Il en existe plusieurs types : à court terme (vous pouvez les retirer au bout d'un certain temps), à long terme et complémentaires de retraite (seulement à la retraite). Ces derniers peuvent être déductibles des impôts, dans une limite.
Les plans personnels de retraite (PPR)
Un PPR est un compte d'investissement pour la retraite proposé par des assureurs, des maisons de courtage et des sociétés de gestion. Les versements peuvent aussi être déductibles : en général, jusqu'à 10 % de vos revenus de l'année, avec un maximum de 5 UMA annuelles. En échange, l'argent doit rester jusqu'à la retraite (en général 65 ans) ; si vous le retirez avant, vous payez des impôts et d'éventuelles pénalités.
Le temps fait presque tout
Avec la retraite, les intérêts composés ont des décennies pour agir. Voyez ce que deviennent 500 $ par mois avec une croissance réelle de 5 % par an :
| Si vous commencez à… | Années jusqu'à 65 ans | Vous auriez environ (en pesos d'aujourd'hui) |
|---|---|---|
| 35 | 30 | 416 000 $ |
| 45 | 20 | 205 000 $ |
| 55 | 10 | 78 000 $ |
Dans le premier cas, vous avez versé 180 000 $ et les intérêts composés ont fait le reste ; dans le dernier, vous avez versé 60 000 $ et ils ont à peine eu le temps de croître.
De combien aurai-je besoin ?
Une façon simple d'y penser : beaucoup visent une pension de 60 % à 80 % de leurs revenus avant la retraite. La CONSAR propose des simulateurs pour estimer votre pension avec votre solde actuel. Si l'écart est grand, les versements volontaires et les PPR sont les outils pour le combler.
Testez ce que vous avez appris
1. Qu'est-ce qu'une SIEFORE ?
- Une banque
- Le fonds où votre Afore investit votre épargne, par génération
- Un impôt
Voir la réponse
Le fonds où votre Afore investit votre épargne, par génération. Il existe une SIEFORE par tranche d'âge.
2. Quelle est une condition habituelle d'un PPR déductible ?
- Vous pouvez retirer l'argent à tout moment sans frais
- L'argent reste jusqu'à la retraite ; le retirer avant oblige à payer des impôts
- Il n'a aucun avantage fiscal
Voir la réponse
L'argent reste jusqu'à la retraite ; le retirer avant oblige à payer des impôts. En échange de l'avantage fiscal, l'argent est destiné à la retraite.
3. D'après le tableau, que se passe-t-il si vous commencez à épargner 500 $ par mois à 35 ans au lieu de 45 ?
- Vous finissez avec la même somme
- Vous finissez avec environ le double
- Vous finissez avec moins
Voir la réponse
Vous finissez avec environ le double. Environ 416 000 $ contre 205 000 $ : le temps fait presque tout.
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Tout dans cette section est pédagogique : on explique comment fonctionne l'investissement, sans dire quoi acheter.