Por que investir e como funcionam os juros compostos
Guardar dinheiro não é o mesmo que fazê-lo crescer. Juros compostos, tempo e constância são as três alavancas que mais pesam no seu resultado.
Poupar é separar dinheiro; investir é colocá-lo para trabalhar e crescer. As duas coisas são necessárias, mas cumprem funções diferentes: a poupança te protege no curto prazo e o investimento te ajuda a chegar a metas grandes, como a aposentadoria, que só com poupança seriam quase impossíveis.
A inflação te cobra mesmo que você não faça nada
Com uma inflação de 4% ao ano, os preços dobram em cerca de 18 anos. Isso quer dizer que o dinheiro guardado debaixo do colchão perde metade do poder de compra nesse tempo. Investir busca, no mínimo, que o seu dinheiro cresça mais rápido que os preços. Na lição de inflação vemos isso a fundo.
O que são juros compostos
Com juros simples, você ganha sempre sobre a mesma quantia inicial. Com juros compostos, o que você ganha se soma ao investimento e no período seguinte também gera ganhos. No começo a diferença é pequena; com os anos fica enorme.
Valor futuro = Investimento × (1 + taxa) ^ anos
O tempo pesa mais que o valor
A variável mais poderosa dos juros compostos é o tempo. Veja o que acontece com $1.000 por mês crescendo 8% ao ano:
| Prazo | O que você aportou | O que você teria |
|---|---|---|
| 10 anos | $120.000 | ≈ $182.900 |
| 20 anos | $240.000 | ≈ $589.000 |
| 30 anos | $360.000 | ≈ $1.490.000 |
Entre 20 e 30 anos você não aportou o dobro (só $120.000 a mais), mas o resultado cresceu 2,5 vezes. Por isso começar cedo, mesmo com pouco, costuma ganhar de começar tarde com muito.
As três alavancas que você controla
- Tempo: quantos anos você deixa o dinheiro trabalhar. É a mais forte.
- Constância: aportar todo mês, nos bons e nos maus momentos, sem tentar adivinhar a melhor hora.
- Custos: taxas e impostos são descontados do rendimento todo ano e também "compõem" contra você. Uma diferença de 1% ao ano em taxas pode te custar uma parte grande do resultado final.
O rendimento do mercado você não controla; essas três coisas, sim.
O que os juros compostos não prometem
As tabelas usam um rendimento fixo para a ideia ficar clara. Na realidade os investimentos sobem e descem: um ano pode ser +25% e o seguinte −15%. No longo prazo a média é o que conta, mas o caminho tem buracos, e por isso o prazo e a sua tolerância ao risco importam tanto quanto a taxa.
Teste o que você aprendeu
1. O que são juros compostos?
- Cobrar juros duas vezes
- Seus ganhos também gerarem ganhos
- Um tipo de empréstimo
Ver a resposta
Seus ganhos também gerarem ganhos. Os ganhos são reinvestidos e também crescem.
2. Pela regra do 72, a 8% ao ano, em quanto tempo o dinheiro dobra, mais ou menos?
- 4 anos
- 9 anos
- 20 anos
Ver a resposta
9 anos. 72 ÷ 8 = 9 anos.
3. Qual destas alavancas você NÃO controla?
- Quanto tempo investe
- Quanto paga de taxas
- O que o mercado rende este ano
Ver a resposta
O que o mercado rende este ano. O rendimento do mercado muda; tempo, constância e custos dependem de você.
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Tudo nesta seção é educativo: explica como investir funciona, não diz o que comprar.