Objectifs, horizons et pourquoi vous investissez
Investir pour des vacances dans un an n'est pas la même chose qu'investir pour sa retraite dans 30 ans. L'horizon de chaque objectif détermine le niveau de risque qui a du sens.
« Je veux investir » n'est pas un objectif ; « je veux réunir 300 000 $ pour l'apport d'une maison dans 5 ans » en est un. Donner à chaque objectif un nom, un montant et une date vous aide à décider combien épargner, où investir et comment réagir quand le marché baisse.
Des objectifs clairs : la méthode SMART
Une façon utile de définir ses objectifs est qu'ils soient spécifiques (quoi), mesurables (combien), atteignables (avec vos revenus réels), pertinents (importants pour vous) et temporels (quand). Par exemple : « réunir 60 000 $ pour un master dans 2 ans, en épargnant 2 400 $ par mois ».
L'horizon change tout
La règle la plus importante : l'argent dont vous aurez bientôt besoin ne doit pas être placé dans des investissements qui peuvent beaucoup baisser. Les actions peuvent perdre 30 % ou plus lors d'une mauvaise année et mettre des années à se redresser. Si votre objectif est dans 12 mois, vous n'avez pas le temps d'attendre.
| Horizon de l'objectif | Exemples | Ce qu'on utilise généralement |
|---|---|---|
| Moins d'un an | Épargne de précaution, vacances | Revenu fixe de court terme et disponible (CETES courts, comptes rémunérés) |
| 1 à 3 ans | Voiture, mariage, études | Surtout du revenu fixe ; peut-être une petite part d'autres actifs |
| 3 à 10 ans | Apport immobilier, entreprise | Un mélange de revenu fixe et d'actions, selon votre profil |
| Plus de 10 ans | Retraite, études des enfants | Plus de poids en actions et fonds diversifiés, qui croissent généralement plus à long terme |
Combien épargner par mois
Avec le montant, l'horizon et un rendement attendu raisonnable, vous pouvez calculer le versement mensuel. Plus l'horizon est long, plus les intérêts composés travaillent et moins vous devez verser.
La retraite : l'objectif qu'on repousse le plus
La retraite est souvent l'objectif le plus grand et le plus lointain, c'est pourquoi on la remet à plus tard. Pourtant, c'est précisément là que le temps aide le plus. Au Mexique, en plus de votre Afore, il existe les versements volontaires et les plans personnels de retraite (PPR), avec des avantages fiscaux ; nous les voyons dans le cours Investir depuis le Mexique.
Revoyez vos objectifs une fois par an
- Le montant ou la date ont changé ? Ajustez le versement.
- L'objectif approche ? Commencez à déplacer cet argent vers quelque chose de plus stable.
- Vous avez été augmenté ? Augmentez aussi votre épargne avant que vos dépenses ne s'habituent.
Testez ce que vous avez appris
1. Vous avez besoin de l'argent dans 10 mois pour un voyage. Qu'est-ce qui a le plus de sens ?
- Des actions technologiques
- Du revenu fixe de court terme et disponible
- Des cryptomonnaies
Voir la réponse
Du revenu fixe de court terme et disponible. En moins d'un an, on n'a pas le temps de se remettre d'une baisse.
2. Qu'est-ce qui rend un objectif utile pour planifier ?
- Être un souhait général
- Avoir un montant, une date et un versement
- Être le même que celui de vos amis
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Avoir un montant, une date et un versement. Avec un montant et une date, vous pouvez calculer combien épargner et où investir.
3. Pour le même objectif, que se passe-t-il si vous allongez l'horizon de 10 à 20 ans ?
- Vous devez verser plus chaque mois
- Vous devez verser moins chaque mois
- Rien ne change
Voir la réponse
Vous devez verser moins chaque mois. Avec plus d'années, les intérêts composés font une plus grande partie du travail.
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Tout dans cette section est pédagogique : on explique comment fonctionne l'investissement, sans dire quoi acheter.